Was kann ich mir leisten?
(die Kriterien, die man erfüllen muss, um überhaupt an das Eigenheim denken zu können)
Zwei Faustregeln, die zu beachten sind:
Belehnung max. 80 % des Verkaufspreises
Mindestens 20 % des Kaufpreises müssen Sie aus eigenen Mitteln aufbringen. Die Hälfte davon (10 %) muss aus frei verfügbaren Eigenmitteln auf dem Bankkonto, 3. Säule, Wertschriften, Rückkaufwert von Lebensversicherung, Schenkungen oder Erbvorbezugen, usw. stammen.
Die restlichen 10 % dürfen Sie mit Ihrem Guthaben aus der 2. Säule decken.
Der Belehnungsgrad durch die Bank beträgt maximal 80 %.
Tragbarkeit: Belastung max. 1/3 des Bruttoeinkommens
Die Belastung durch Ausgaben für das Haus (Hypothekarbelastung mit kalkulatorischem Zinssatz von 5 % plus Nebenkosten und Rückstellungen für Unterhalt und Amortisation) darf ein Drittel von Ihrem Bruttoeinkommen nicht überschreiten.
Falls bei Ihnen die Belastung höher wäre als 1/3 und Ihre Finanzen es erlauben, dürfen Sie mehr Eigenmittel einsetzen. Dadurch reduziert sich die Schuld und demzufolge die Belastung. Und so erhöhen Sie Ihre Chancen, die Tragbarkeitsanforderung von der Bank zu erfüllen.
Beispiel:
Kommentare:
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In unserem Fall mussten wir mehr Eigenmittel einsetzen als 20 %, damit wir die Tragbarkeitsanforderung erfüllen. Somit lag die Belastung bei 37 % und die Hypothek, obwohl über 33 % unseres Bruttoeinkommens, war aus Sicht der Bank tragbar.
Uns half die Tatsache, dass wir noch jung sind und meine Frau Teilzeit arbeitet und falls nötig ihr Pensum erhöhen könnte -
Bei Finanzierung über 2/3 des Immobilienwertes muss die Schuld innerhalb von 15 Jahren auf 2/3 des Immobilienwertes in gleichmässigen Tranchen (d. h. linear) amortisiert werden
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Bei Neubauten verwenden einige Banken 0.7 % anstatt 1 % für die Berechnung der Unterhalts- und Nebenkosten
Nützliche Links:
Hypothekenrechner der UBS: ich persönlich habe ich diesen Rechner verwendet, bis ich meinen eigenen aufgebaut habe
https://www.ubs.com/ch/de/swissbank/privatkunden/hypotheken/hypothekenrechner.html